孙兆东：（综述）金融创新凸现三大趋势 　　

最近一段时间，细心的读者会亲身感受到我们身边的银行服务品种越来越多，到银行办理业务也越发方便快捷了。这一方面应归功于加入ＷＴＯ前国内银行日益激烈的竞争，另一方面应归功于国内外商业银行不断推出的创新产品。 　　中国加入ＷＴＯ之际，在国内外新的经济背景下，积极致力于金融创新是商业银行改革与发展的现实选择。因为对于商业银行来讲，金融创新已经成为增强竞争力并事关商业银行生存发展和金融改革成败的关键。只有积极稳妥地进行业务创新，提升商业银行的社会化服务功能，才能增进商业银行体系的整体效率，才能使商业银行在激烈的市场竞争中立于不败之地。 　　从国内外近期商业银行推出的新产品来看，逐渐呈现出系列化的银行金融新产品、整合化的金融综合业务产品和外延化的银行创新服务产品等三个发展趋势。 　　第一，系列化的银行金融新产品 　　我国国内商业银行目前已推出“三通”，即“一卡通”、“一网通”、“一机通”等三个系列产品。“一卡通”就是利用一张银行卡同时可以办理银行定期、活期、本外币和交费转账业务；“一网通”是指利用银行发行的银行卡，进行上网交易、网上购物消费以及网上转账业务等；“一机通”是说商业银行开办的手机银行业务，目前在普通的手机上只要换上特制的大容量的银行ＳＩＭ卡，用户就可以在任何地方进行适时地银行账户查询和转账，免去了到银行柜台办理业务的程序。上述三个系列化的产品，自１９９８年以来每年推出一个，老百姓从新产品中获得了方便快捷优质的服务，而商业银行更以其独特的新产品赢得了市场竞争的优势，从系列化的新产品开发中获得了创新取胜的成功经验、人才锻炼和优厚的利润回报。 　　第二，整合化的金融综合业务产品 　　近两年来，国外商业银行特别推崇“金融超市”银行服务，这种银行服务就好像我们去超级市场购物一样，各种商品琳琅满目，只要走进一家这样的“金融超市”银行，所有与你有关的金融方面的问题便可以在这里一次性办理完毕。其实，这样的银行产品就是把各种金融业务品种经过整合、综合化了的业务品种，如日本的三和银行今年２月份与６家金融机构联手推出的新产品“ＦｉｎａｎｃｉａｌＯｎｅ”，该产品是为消费者提供集银行、寿险、其他代理服务为一体的交叉业务的一站式金融服务，这是典型的整合化的金融综合业务产品创新，也即典型的“金融超市”式的银行服务。在美国，老百姓只要到商业银行就可以购买开放式证券投资基金，股市行情、汇市行情在银行里也能见到，如果要进行交易，所有的结算在这里都可以一次性办妥。目前国内商业银行也正朝着这个方向努力，随着混业经营的进一步发展，国内的“金融超市”银行服务会更加完善起来。 　　第三，外延化的银行创新服务产品 　　所谓外延化的银行创新服务产品，如中国建设银行最近推出的网上银行、电子银行呼叫中心（ＣＡＬＬＣＥＮＴＥＲ）、手机移动银行以及即将推出的家居银行等，它们是原有商业银行柜台业务服务的延伸，它的诞生依靠的是计算机及信息技术等高科技手段的快速发展，使银行业务服务能更方便快捷而低成本地到达客户的身边。目前看无论是网上银行、手机银行办理转账，只需要相当于电话费的费用，成本远远低于我们乘车去银行办理业务的花费，而且几秒钟就可办完，免去了柜台前的等候，可谓既省钱又省时。 　　从上述商业银行新产品创新的三个发展趋势上看，我们可以归纳出当前银行产品创新发展的三个模式：系列化、整合化、外延化。总结这三个模式的发展，能够进一步指导当前我国国内商业银行的新产品创新，也就是我们的国内商业银行在开发新产品时，应当遵循着更好地为广大消费者提供优质服务的“四个原则”，即充分的统筹、综合化集成、科学化整合、前沿化创新。只有这样，我们的商业银行才能更好地以新产品满足广大消费者的需求，在激烈的国内外金融市场竞争中，用创新的新产品来赢得市场，赢得老百姓的青睐。