第六课 银行和储蓄者
教学目标
通过本课教学，使学生了解和掌握有关银行和储蓄的基本知识，培养初步的金融意识，提高学生参与现代经济生活的能力。
具体要求
（一）知识要求
1、识记以下知识
银行的基本含义。
我国银行的分类及各类银行的主要职能。
我国主要信用工具及其主要用途。
我国对公民存款储蓄采取的政策和原则。
我国现有主要债券的种类及作用。
商业保险的作用及购买保险的一般程序。
2.理解以下知识： 银行在国家领导和组织现代化建设中的作用。
储蓄在国家经济建设和个人生活中的作用。
( 二)能力要求
通过教学着重培养学生的阅读能力、综合概括能力、运用基本知识分析问题的能力、理论联系实际的能力。例如：
在阅读课文的基础上，从银行的产生过程得出结论：银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
并进一步总结出银行的含义：银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
通过学习和掌握我国各类银行的业务，分析银行在社会主义现代化建设中的作用，银行怎样成为
再生产顺利进行的纽带，怎样用贷与不贷、贷多贷少、利率的高低，来对国民经济实行宏观调控，调整经济发展方向，优化产业结构，提高经济效益。
运用所学储蓄、债券、保险等知识，为家庭投资提出自己的意见；正确认识银行利率调整、债券
发放等金融现象，提高理论联系实际的能力。
（三）思想觉悟要求
通过学习本课知识，培养学生的国家意识，树立为国家经济建设服务的观念。我国正处于社会主义初级阶段，生产力水平不高。要在力发展生产思，需要大量资金。银行的一个重要作用就是为经济建设选集资金，通过储蓄把零散的资金集中起来，投入到社会主义现代化建设中去。学习银行和储蓄知识，帮助学生从国家角度、从经济建设角度认识储蓄的作用，从而根据自己的情况，积极参加储蓄。
教学重点和难点
我国银行对国民经济发展的巨大作用。
公民个人存款储蓄的重大作用。
课时安排
共5课时
第一课时
复习提问
我国税收的性质和作用是什么？
（学生回答，教师归纳、订正。略）
导入新课
同学们，从今天开始，我们要了解一个极为重要的经济领域──金融业的一些基本知识。
邓小平1991年视察上海时指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活”。深刻说明了金融业在现代经济生活中的重要地位。
对国家来说，金融已成为对国民经济进行组织和调控的经济杠杆；对企业来说，金融已成企业经济活动的命脉；对个人来说，随着手中金鱼的增多和市场金融活动的日益多样化，怎样参与金融活动，怎样使手中的钱保值、增值，已成为广大公众共同面临的新课题。可以这样说，金融意识的强弱、金融知识的我少，是衡量一个企业、一个经理人员、乃至一个普通公民是否适应现代市场经济，是否适应新时代的要求一个重要标志。从适应时代要求的角度讲，金融意识和金融知识将是现代公民跨入21世纪的几大通行证之一。为了拿到这张通行证，我们必须从现在起认真学习关于金融的一些基本知识。
“金融” 一词，对同学们来说有些陌生和深奥，但金融的主体和首干──银行，同学们不会没见过吧？银行就是一种金融机构。也许有的同学跟父母或自己到银行存过钱，或取过钱，那说明你已经对与了金融活动，存钱就是储蓄，存钱的人就是储蓄者。今天就从介绍银行和储蓄开始我们的金融知识的学习。
第六课 银行和储蓄者（板书）
（指导阅读）在学习具体内容之前，先要对全课的内容有个初步的了解。现在请同学们粗读教材第36页~第61页的课题、节题、框题，读后写出本课的知识框架，并请XX同学把这个框架写在黑板上，其他同学则抄在笔记本上。
（教师将黑板上的全课知识框架讲读一遍，以强化记忆。）
请同学们阅读课题下面的引言，并回答引言主要讲了什么问题？
（学生回答，教师归纳）引言主要讲了两个问题：一是本课的主要内容；二是本课的学习目的。下面，我们学习第一节第一框题。
第一节 我国的银行（板书）
一、银行的产生（板书）
请同学说说你都见过什么名称的银行？
（两个同学说完，看书框题旁的一段，可由一同学要朗读）
这段话告诉我们，名称各异的银行在市场经济中地位显赫，从画家预算到公民个人生活的方方面面以至各行各业，都闻不开银行。那么，银行是干什么的？是一种什么样的机构呢？
我们知道，在市场经济中，总会有一些生产者和经营者赚了钱，积累了大量的货币资金，而另一些生产者和经营者因各种原因又经常发生资金短缺。缺钱者需要向有钱借款，这样就需要资金的融通。货币资金的融通就叫“金融”。（副板书：金融）资金融通的中介机构，称为“金融机构。”（副板书：金融机构）在各种金融机构中，专门从事货币的发生回笼、货币收支的组织和管理，使货币在不同所有者这间借入和贷出的“主要金融机构”（副板书：主要金融机构）就是银行。
1。银行是主要的金融机构（板书）
“银行”一词始于意大利于Bacno，意为长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换的营业用具。英语转化为Bank，原意为存钱的柜子。在中国历史上曾以白银为主要的货币材料，经商的店铺称为“行”，故译为“银行”。
教材中说，中国最早使用“银行”是在矿太平天国时期洪仁玕所著《资政新篇》（1895年）中。有资料表明，我国古代已有“银行”一词，最早最起于唐代（公元618~907年），在公元845年苏州出现了“金银行”，北宋书法家蔡襄《教民十六事》一文中说，“银行辄造吹银出卖，许人告捉”……（资料来源：《周末》1996年5月，作者王家敏）
那么，银行是怎样产生的呢？
银行是由历史上的化币经营业逐步演变而来的。随着商品经济的发展，各地区以至各国之间贸易活动的扩展，需要支付大量的铸币，但是各地铸币的材料、成色和重量、面额等都不一样，这给跨地区的商品交易造成了很大的障碍。为了便于商品交易，客观上需要从商人中分离出一部分人来专门人合铸币的辨别、鉴定和兑换业务，于是铸币兑换业从此就出现了。
（副板书：铸币兑换业）
随着商品经济的进一步发展，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带、保管货币的麻烦和风险，就将货币交给货币兑换商专门保管，并委托他们代理支付、结算和汇款，这样货币兑换业就演变为货币经营业了。（副板书：货币经营业）
随着货币经营业务的扩大，货币经营者手中聚积起大量的货币资金，他们就利用这些资金来佃理放款业务，以牟取更多的利润，而社会上一些有钱又暂时不用的人，也都愿意把钱存放在他们那里，给自己带来利息收入。于是在货币经营业的发展中派出生了货币借贷业务，（副板书：货币借贷货币）从而使原来的货币经营业转变为银行，原来的货币经营者也就成了银行家。
可见，银行并不是随着商品经济的产生而产生的，而是在商品经济的发展中经历了一个相当长的演变发展过程，这个过程大致分为三个阶段。这三个阶段是什么？从业务上看银行产生的主要标志是什么？请同学们阅读课本第38页第1段，思考后回答。
（学生回答，教师归纳）随着商品货币经济的发展，银行的产生大致经历了以下三个阶段：
第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商；
第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；
第三阶段，兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业了。银行出现的主要标志是兼营放贷业务。
（提问）从银行的产生过程能得出什么结论呢？
（学生回答，教师讲授）
银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物（板书）
银行业的诞生和发展情况是怎样的呢？请大学阅读第38页第2、第3段，了解有关银行的几个小知识，如；银行业最早诞生于何处？最早的银行是哪家？世界上第一家资本主义银行是哪家？我国最早的金融机构出现在何进？我国的主要业务是什么？
（提问）从银行的产生过程来看，银行的主要业务是什么？
（学生回答，教师归纳讲解）银行的主要业务是经营存款、放款、汇兑。具体地说，一方面吸收存款，再以贷款的形式借给需要货币的人，充当“借贷中介”。（副板书：借贷中介）另一方面银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算业务，充当“支付中介”。（副板书：支村中介）总之，银行起“信用中介作用。（副板书：将上面两上中介用>勾起书写信用中介”）
什么叫“信用”？什么叫“信贷”？
（学生阅读、回答，教师简单讲解）“信用”（副板书：信用）一般是指履行约定的行为。在经济上是指商品买卖中的延期付款、赊乐蔌预付款以及货币的借贷行为。信用是货币或商品的暂时转让。借贷双方约定期限，按期归还，支付利息。
资本主义银行和社会主义银行的货币借贷关系，称为“信贷”。（副板书：信贷）
是不是谁都可以成立银行？不行。建立银行必须依照法律规定。现在请同学们总结一下“银行”的含义包括几个要素？
（同学回答，教师归纳）“银行”包含三个要素；第一，银行是金融机构；第二，银行是经营货币信贷业务的金融机构；第三，银行是依照法律规定建立的金融机构。
（提问）总起来说，银行是什么？（学生回答，教师归纳并板书银行的含义）
银行的含义（板书）
银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。（板书）
小结
这节课我们学习了一个基本观点：银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物；两个基本概念；金融机构、银行。。重点是银行的含义。
巩固新课
银行随商品经济的产生而生产，也随商品经济的发展而发展。这种说法对吗？为什么？
小王说：“只要有足够的钱，明天就能成立一个银行”。是这样吗？为什么？
第二课时
复习提问
银行的含义是什么？
（此题是上节课的重点，通过复习提问强化记忆。）
导入新课
同学们在街上看见过各种名称的银行，你知道它们是怎样分类的吗？各类银行的职能又是什么？今天我们就来学习这个问题。
二、银行的分类及其职能（板书）
我国银行的分类（板书）
我国现阶段的银行分三类：中央银行、商业银行、政策性银行。（板书）
我国各类银行的性质和职能（板书）
1)中央银行（中国人民银行）。（板书）
中国人民银行的性质。（板书）
中国人民银行是我国的中央银行。它是在国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。
中国人民银行作为我国的中央银行，享有货币发生的垄断权，是“发行的银行”；（副板收）它代表政府管理全国的金融机构和金融活动，经理国库，所以它是“政府的银行”；（副板书）它是最后贷款人，在商业银行资金不足时，可向其发入贷款，它是“银行的银行”。（副板书）
总之，中国人民银行是我国金融体系的领导力量，居主导十倍，是国家机关，是政府的组成部分。
中国人民银行的性质决定了它的特殊地位。根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府的干预。
2）中国人民银行的主要职能。（板书）
根据《中国人民银行》的规定，中国人民银行具有十一项职责。教科书归纳为四大项：
a.依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。（板书）
货币政策是管理国家宏观经济的重要政策，是为达到宏观经济目标而采取的管理和调节货币流通的政策。如规定全国贷款总规模、货币供应量、现金发行量、调节利率等。实施货币政策的目标是保持货币币值的稳定，促进经济增长。
中国人民银行依法对所有金融机构──包括银行金融机构和非银行金融机构实施监督管理，规范金融市场秩序，维护金融业的合法、稳健运行。关于两类金融机构的介绍，请同学们自己看书，了解即可。主要在于强调两类金融机构都要接受中央银行的监督管理。
b.发行人民币，管理人民币流通。（板书）
（提问）请同学们回忆一下什么是通货膨胀？上学期已经学过。
（学生回答，教师引用答案讲解）纸币的发行量大大超过市场上商品流通中所需的货币量时，引起纸币贬值，造成物价上张、经济混乱，这就是通货膨胀。因此，国家必须控制货币的发行量。在我国，这个职责交给了中国人民银行。此外，中国人民银行还负责货币的投放和回笼。
c.经理国库。（板书）
（先请学生阅读第42页第2段，了解什么叫国库。）
国库是经管国家财政收支的机关，也称为金库。中国人民银行依照法律、行政法规的规定经理（代表国家经管）国库收支。我国的各项财政收入，必须按规定的时间送交银行，银行根据财政部门的拨款凭证，对机关、企业、事业单位给予拨款。银行经理国库的优点是可以保证财政收入的及时缴纳和财政支出的及时拨付。
d.持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。（板书）
除上述职能外，中国人世银行还代表我国政府从事有关的国际金融活动。目前中国人民银行在国际货币基金组织、亚洲开发银行和“非行集团”（非洲开发发银行和非洲开发黄金）都有常驻代表。此外，中国人世银行还在海外设立了东京代表处、欧洲代表处、美洲代表处。
（2）商业银行。（板书）
（提问）什么叫企业法人？请同学们回忆上学期所学知识思考并回答。
（学生回答，教师归纳）企业法人是依法成立，能够独立承担民事责任的经济组织。商业银行也是企业法人。那么，商业银行是什么样的企业法人呢？
商业银行的含义。（板书）
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以利润为主要经营目标的企业法人（金融企业法人）
中国银行和商业银行最主要的区别是什么？
（学生比较、回答，教师归纳）主要区别是两种银行的性质不同：中央银行是国家机关，是政府的组成部分；商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为主要的经营目标的。吸收活期存款，创造利润是商业银行最明显的特征，所以人们又称其为存款货币银行。
那么，商业银行的利润从哪儿来呢？
商业银行利润的来源。（板书）
（引导学生看书、思考并回答）贷款利息与存款利息的差额扣去费用就是银行利润。
商业银行的分类。（板书）
经中国人民银行审查批准，目前我国商业银行体系中主要有五大国家级商业银行，它们是：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。
除五大国家级商业银行外，还有一些股份制或地方设立的商业银行（如光大、华夏、中信、深发展、广发展等）以及中外合资和外资金融机构。
现在我们着重来了解一下五大国家级商业银行的情况。
中国工商银行的性质和主要职能。（板书）
性质：负责办理工商信贷业务的国有商业银行。
职能：办理工商企业的信贷、结算、现金管理和工资基金监督、城镇居民储蓄等。
（学生阅读“现金管理”，教师解释“工资基金监督”。）
中国农业银行的性质和主要职能。（板书）
性质：是负责办理农村金融业务的国有商业银行。
职能：集中管理农村信贷，领导和管理农村信用合作社。什么叫农村信用合作社？同学们要知道它是我国农村社会主义集体性质的合作金融组织。
中国银行的性质和主要职能。（板书）
性质：是我国统一经营外币业务的国有商业银行。
职能：统一经营全国的外币买卖业务，办理一切贸易和非贸易的外币国际结算。吸收外币存款。
中国建设银行的性质和主要职能。（板书）
性质：是我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行。
职能：管理国家基本建设支出预算，制定基本建设财务管理制度，审查各地区、各部门的基本建设财务计划和决算等。
交通银行的性质和主要职能。（板书）
性质：是一家经营多种业务的综合性的股份制商业银行。（创建于1908年，1987年4月重组为国家、
地方、政府、企事业单位入股的社会主义股份制金融企业。）
职能：经营人民币和外币的各项金融业务。
（3）政策性银行。（板书）
1)政策性银行的性质和设立的目标。（板书）
政策性银行一般是由政府设立，以贯彻国家专业政策、区域发展政策为目标，不以盈利为目标的金融机构。是专门从事国家政策性专项贷款的专业银行
2）我国目前主要的政策性银行。（板书）
1994年我国组建了三家政策性银行，即：中国国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。
3）各政策性银行的主要职能。（板书）
中国国家开发银行：承担为国家大型重点项目提供专门项贷款；
中国农业发展银行：承担国家粮油储备、农副产品合同收购和为农业基本建设发放专门项贷款，并代理财政支农资金的拨付及监督；
中国进出口银行：为大宗进出口贸易提供专项贷款，其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款。
最后请同学们看第40页我国的金融机构体系。
（教师照书读讲，了解各金融机构的地位及归属。并简单介绍一下国家外汇管理局：1979年3月成立，是中央银行代管的国务院直属局，代表国家行使外汇管理职能，全面掌握全国的外汇债的数额和信息。检查监督对外借债事宜。）
小结
这节课我们学习了我国银行的分类及其职能，知道了我国银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三大类及其性质和主要职能；了解了我国金融机构的体系。
巩固新课
根据本节课所学内容，将下面表格中的横线换成相应的内容，写在笔记本上。
第三课时
复习提问
比较说明我国目前三大类银行的性质。
（设计此题的目的：1）复习旧知，引出新知；2）训练分析、比较、综合能力。）
导入新课
从对三大类银行的比较说明中，我们看到了它们的共同点，也看到了它们的主要区别，从而进一步明确了银行的性质。那么，银行的业务和作用是什么呢？这是我们这节课要学习的内容。
三、银行的业务和作用（板书） 随着市场经济的建立和发展，人们需要到银行去佃理的事情也越来越多，因此，了解银行都有哪些业
务是十分必要的。
1。银行的基本业务（板书） 银行有三大基本业务──吸收存款、发放贷款、转账结算。
1)吸收存款。（板书）
（提问）银行吸收的存款主要来源是什么？
（学生回答，教师归纳）主要来源有两个：
企事业单位的存款──为什么会有企事业单位的存款──我国的现金管理制度；
城乡居民的储蓄存款──据统计，截止到1998年10月，我国城乡居民储蓄存款达52249亿元。
2)发放贷款。（板书）
发放贷款资金的来源：
向中央银行借入的存款准备金；
单位和个人的定期存款──什么是定期存款。（学生阅读第46页第4段）
3）转账结算。（板书）
转账结算的含义。（板书）
结算：把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。
转账结算（又称非现金结算）：收付双方通过各自的银行账户用转账办法来完成的货币收付行为。转账结算较之现金结算有许多优点：（A）节省大量现金使用，节约大量流通管理费用；（B）便利经济往来，加速资金周转；（C）保证资金的安全；（D）有利于货币监督。
转账结算的信用工具──转账支票、汇票、信用卡。（板书）
支票的含义及分类。（板书）
请同学们看书第47页的支票照片。
支票是一种票据，它由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构，在见标时无条件支付确定的金额给收款人或持票人。简单地说，支票是活期存款的储户对银行发出的一种支付通知，通知银行从他的存款账户上支付支票上显示的一定金融给指定人或持票人。
支票主要分为转账支票和现金支票两种。
转账支票是办理同城转账结算的，由付款单位签发的一种有价支付凭证，具有一定格式，载明一定金额、一定日期，收款单位凭此票到银行把这夂款转入自己的账户上。
现金支票可以向银行或信用社提取现金。
汇票的含义及分类（板书）
汇票，商业票据之一。是由出票人签发要求付款人在见票或在指定日期，无条件支付确定金额或给收款人或者持票人的票据。（命令）
汇票主要用于外埠结算，分为电汇和信汇两种。
请同学们看书第48页楷体字的案例，了解什么是电汇和信汇。
信用卡的含义：信用卡是银行发给信用较好的公司及有稳定收入的个人，以便利其购买商品或取得服务的信用凭证。
信用卡的样式（向学生展示几种信用卡）以及用法，请同学们阅读第49页第1~3段。
（问）我国目前有哪几种信用卡？
（同学说完后，请同学朗读第49页“资料卡”了解我国现行有7种信用卡。）
（议一议）你认为使用信用卡有什么好处？
（同学议论，教师归纳）信用卡可集存、取、贷、消费、结算于一体。
对待有者──方便、安全，外出购物、旅行不必“腰缠万贯”，携带大批现金，并可超出自己的存款数支付（透支）
对收款方──可省大量收付、清点、保管押运现金的工作。
对银行──不但节省大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动，而且可以从使用信用卡的双方收取一定手续费，当持卡者稼支时银行还可收到较高利息。因其好处很多，因此，自1986年由中国银行发行我国第一张信用卡以来，信用卡工具发展得很快，1996年底各银行发生的信用卡已达3000多万张。但是，信用卡的使用在我国还不够普遍，人均持卡率还很低。而一些发达国家的人均持卡率委肮，如美国的持卡率为人均4~5张。高科技的迅猛发展，也引起了货币发展中外的重大变革。货币的发展大体上经历了实物货币──金属货币──纸币──信用货币等阶段后，通过信用卡的过渡，又迎来了电子货币的时代。电子货币是用电子计算机系统储存了处理存款，包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端等组成的银行交易工具和业务。随着电子技术和互联网的盛行，未来民办的钞票──最普遍意义的“钱”将不复存在而被电子货币所代替，这就是未来的世界的发展趋势。电子货币要发展，生活中要使用，不懂金融的人，其生活中将会遇到很多困难。
从银行的业务中，我们已经初步体会到银行的重要了。在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济发展具有巨大作用。这是这节课我们要学习的第二个问题。
我国银行在国民经济发展中的巨大作用。（板书）
1)银行为我国经济建设雉和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。（板书） 银行通过吸收存款、发放贷款的形式，将社会上闲置的货币集中起来，把零钱变整钱，小钱变大钱，
又以贷款的形式把集中起来的货币贷给需要资金的生产部门，为经济建设筹集和分配资金。工商行吸收居民储蓄存款突破了1000亿元，到1998年10月全国银行共吸收储蓄存款52249亿元，大大支援了经济建设。
银行通过资金活动，成为联系国民经济的纽带。在商品经济条件下，国民经济各部门、各企业，结成
了一个相互依存的有机整体，它们之间的一切经济活动，都要通过商品和货币关系来实现。银行作为全国信贷、结算、现金出纳和外汇收支的中心，集中了国民经济各部门、各企业大部分货币收付，通过办理信贷和结算业务，银行就像一条纽带把生产、分配、交换、消费各环节联系起来，把工业、农业和其他产业部门联系起来，这种作用如同人体的血液循环。没有银行的活动，国民经济就会陷入停顿。
2)银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。（板书）
银行成为国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇。经济研究和决策部门可以从银行的存款和贷款数量大小的变化、信贷资金周转快慢、现金的投放和回笼的多少、转账结算的数量和方向变动趋势等信息，全面地掌握社会经济的动诚，并据此分析经济中出现的新情况与新问题，从而为领导者的决策提供必要的依据。在银行实行电脑化以后，银行这个神经中枢和信息中心的灵敏度和准确度就更强了。发达国家的大银行一般都设有研究部门，专门从事经济信息的调节、统计和预测工作，并高薪聘用专门人才去研究部门工作，从组织上加强银行的经济信息工作。可见，现代银行作为国民经济管理信息系统的一个重要的分系统，其地位和作用是任何部门都无法替代的。
3)银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益。（板书）
银行通过存、贷款善以及转账结算的数量可以了解各企业的经营状况，从而督促他们正确执行国家金融政策，起到监督和管理作用。另外，银行利用信贷、利率、外汇、汇率等经济杠杆高速经济发展方向，优化产业结构。例如：银行信贷资金的规模与投向，直接影响到生产和流通，影响到总供给与总需求的平衡；银行为企业提供外汇资金，引进外国先进技术和设备加快企业的技术改造，同时又起到调节内外资金和经济关系的作用。
（投影片：金融机构存款利率调整表）
利率作为借贷资金的“价格”是一个重要的经济调节手段，银行适时、正确地调整金融机构的存、贷款利率，是对国民经济运行进行宏观调控。中国人民银行根据我国市场物价涨幅持续回落，宏观经济保持良好发展态势的情况，从1996年~1998年，三年时间内几次降低了存、贷款利率，减轻了企业，特别是国有大中型企业的负担，引导资金适当地从储蓄转向投资，扩大内需，从而有效地促进了国民经济持续、快速、健康的发展。这些都说明银行利用利率升降的经济手段，对国民经济进行宏观调控，调整国民经济发展方向的重大作用。
（议一议）1994年，我国物价上涨幅度超过20%，国家为什么先后两次提高存款和贷款利率？
（学生议论，教师归纳）利息是让渡货币使用权的一种补偿。利息收入可调动公民储蓄的积极性。物价上涨、处处不涨会影响储蓄数量，从而影响国家建设资金的积累。吸引储蓄，减轻市场需求压力，也有助于平抑物价，高速供需矛盾。
小结：这节课我们学习了银行的三大业务和三大任务。三大基本业务是：吸收存款、发放贷款、转账结算及转账结算的主要信用工具。三大任务是：为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益。
巩固新课
（提问）支票、汇票、信用卡作为信用工具的特点和优点是什么？
（学生回答，教师总结）
第四课时
复习提问
银行吸收存款的主要来源是什么？
（设计此题的目的：复习旧知，引出本节节题。）
第二节 公民的储蓄（板书）
（请一同学朗读第一个标题旁的文字，教师讲解）
这段话介绍了我国公民的储蓄情况，既说明存款储蓄日益成长个人投资的一种重要形式，也反映出公民存款储蓄在国家经济建设中的重要作用。
一、存款储蓄利国利民。（板书）
我国公民存款储蓄的含义（板书）
存款储蓄是一种信用行为。是什么样的信用行为呢？这是公民具人将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时， 由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。
请同学们看书第52页第2自然段，并回答：
广义和狭义的储蓄如何区分？
我们应该从哪种意义上了储蓄？
（学生回答，教师归纳）储蓄有广义、狭义之分。广义的储蓄不仅包括狭义的存款储蓄，而且包括购买债券、商业保险及手持现金。我们更应该从广义上了解储蓄，知道购买债券和商业保险也是储蓄和投资。
（问）你知道存款储蓄有哪几种吗？
（学生回答，教师归纳并引出标题2）
我国存款储蓄的种类（板书）
（放投影）
我国的个人储蓄存款有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄三种。
1）活期储蓄。（板书）
请同学们看书并回答：1）什么叫活期储蓄？2）活期储蓄的特点是什么？3）如何办理活期储蓄？4）当前银行活期储蓄存款的利率是多少？
（学生回答，教师根据教材进行归纳）
活期储蓄即活期存款，是凭存折随时可以存取，每年计付一次利息的储蓄方式。
活期储蓄的特点：第一，存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便；第二，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年；第三，既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
办理活期储蓄只需到商业银行，一元起存，由争行或信用社发给储户存折，以后便可凭存折随时存入或提取。
当前我国活期存款的利率是自
2）定期储蓄。（板书）
现在，请同学们看书第53页第3段，然后回答：1）什么叫定期储蓄？2）定期储蓄的形式和特点是什么？3）提前支取或个人支到定期储蓄应该怎样办理？4）我国当前定期储蓄的利率是多少？
（学生回答，教师归纳）
定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。
我国现行的定期储蓄有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等个体形式。
定期储蓄的特点是：存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高。
提前支取定期存款必须持存单和存款人的身份证办理；若代人提前支出，同时还需持代取人的身份证。
我国现行定期储蓄的利率：（放投影片）
现行储蓄存款利率及到期应得利息一览表
3）定活两便储蓄。（板书）
定活两便储蓄是储衣在存款时不确定存期，在存满5天后可以随时提取，利率存期长短而相应变动的一种活期储蓄方式。这种方式既具有活期储蓄随时可取的灵活性，又具有六折定期储蓄利率的优惠，利率存期长短而相应变动。存取方便，适合存期、用途未定，有保密保息要求的大笔款项。
4）保值储蓄。（板书）
保值储蓄是在物价上涨率过高的时期，为避免储户存款因物价上涨过快而贬值的一种业务。我国银行自
保值补贴额=物价上涨幅度—利息
储户的收益=利息+保值补贴额
保值补贴率随物价的变动而变动，保值补贴额也随补贴率的不同而不同。在经济发展过程中，保值储蓄带有间歇性，时停时办。
（放投影片）
请同学根据上表说明：
为什么我国银行1988年开办保值储蓄，1991年停办，1993年重新开办，1996年又停办？2）银行实行保值储蓄对物价有什么影响？ （同学回答，教师归纳）
上表说明了1988~1996年储蓄存款名义利率、物价上涨率、实际利率之间的关系。当物价上涨率高于
同期名义利率时，实际利率为负数，表明储户存款贬值，需开办保值储蓄业务，给予补偿。1988年、1993年，实际利率均为负数，所以开办保值储蓄业务；而1991年到1992年以及1996年以后，实际利率均为正数，表明储户存款没有贬值，故1991年、1996年停办保值储蓄业务。
当通货膨胀加剧，物价大幅上涨，实际利率出现负数，储户存款贬值时，就会纷纷撤回存款。于是，
银行出现“挤兑风”，市场出现“抢购风”进一步加剧市场供求矛盾，促使物价进一小涨。银行开办保值储蓄业务，蓄户因存款不会贬值而心里踏实，银行存款不但不会减少反而会增加，从而一方面有利于发展生产增加供给，另一方面减少了市场上的需求压力，很好地起到了平抑物价、稳定物价的作用。
我国除银行外，另一个办理储蓄的部门就是邮政部门了。
邮政储蓄（板书）
邮政储蓄的业务：以个人为服务对象，主要受理以个人名义的定期、活期存款，不受理支票，也能办理发放贷款业务。
邮政储蓄存款支配权：属于中国人民银行。邮政储蓄部门不得经营国债和国家政策性金融债券。
邮政储蓄的优点：（指导学生阅读课本第54页经3段，关于邮政储蓄的历史及优点。）
（教师补充说明）1988年，全国城乡邮政储蓄存款余额达3000亿元。
农村信用合作社的储蓄业务。（板书）
我国农村地域广阔，人口众多。农村信用作用社吸收存款储蓄方面的有着不可替代的重要作用。
1996年底，全国农村信用合用社肿收储蓄存款7700多亿元，即使农民受益，又有力地支援了农业的发展。
我国对公民存款储蓄的原则（板书）
我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。
（教师边刘边副板书四条原则，让学生念记这四条原则。）
这四条17个字的原则是什么意思呢？
（教师指着副板书的四条原则加以说明。）
存款自愿：储蓄存款属于个人的私有财产，存款人有自由支配的权利。存款自愿的内容包括：（教师带着学生边看边讲）储户存款与否、存款多少 、何种储蓄、存期长短、存时选择、存在何处等都由本人按照银行储蓄的有关规定自由决定和选择，任何人都无权干涉。
取款自由：除银行先烈规定的世额存款外，储户要求取款时，在其存款金额内不论取多少、作什么用，银行都必须照章付款。对未到期的定期储存款，也可按银行规定的手续办理提前支取。（提问：提前支取定期存款的手续是什么？）
存款有息：银行对储蓄存款负有按照国家统一规定的利率付给一定利息的责任。
为储户保密：银行对储蓄存款的户名、地址、数目、印鉴等都不能向他人泄露。
我国有的银行和其他金融机构出于“为储户保密”的需要，有“一米线“的规定，有的则没有。同学们今后到银行办事要自学与前面的人保持一定距离，别人填写单据时不要看，这是一种文明作为。
（问）北京1998年有两起银行通过电视台颂录像资料缉查嫌疑人的新闻。对此做法你怎么看？
（学生发言，教师归纳）
这种作法对于破案确实行之有效，不失为一种先进的侦破手段。
录像资料可供警方办案人员参考，不宜公开，否则进入镜头的其他储户也会被暴光，这既不符合银行为储户保密的原则，也有悖于法律，因为这有可能侵犯公民的隐私权。
请同学们阅读第55页第1段，指出这段话说明了什么问题？
（同学回答，教师归纳）
这段话说明了我国对公民储蓄存款实行鼓励和保护的政策。
公民个人存款储蓄的重大作用（板书）
公民的个人存款储蓄，作为一种投资作为，在国家经济生活中有重大作用。你能说说都有些什么作用吗？
（学生发言，教师讲解归纳）
第一、为国家积累资金，支援现代化建设。
银行吸收公民个人暂时不用的货币成为储蓄存款，在存期之内，个人的消费资金不再以个人购买力的形式出现，而被银行积累起来，相应地增加社会可用的资金总量，支援社会生产发展，促进了社会积累的形成或增长。就是说，国家有偿地、有息地短期或长期取得公民储金的使用权，可以在不断提高已定的积累率，不变更公民的资金所有权的情况下，多增加生产建设资金，支援现代化建设。从储蓄事业本身看，储蓄积累社会资金，支持生产；生产发展又促进了公民生活的改善，又增加了储蓄存款的储源。所以，这种良性循环既有利于公民个人，又有利于国家积累资金，支援现代化建设。
第二、调节市场货币流通。
a.公民个人的劳动酬金可以任意支配，但为了选购自己满意的商品，留作后备，这部分资金要退出流通。在一定时期之内被推迟的购买力，银行通过吸收储蓄，转化为储蓄存款。国家根据储蓄额的多少相应安排消费品的生产，可以保持货币流通量适应商品流通量的正常需要，从而有效调节货币流通，稳定币值。
b.当购买力的增长超过了商品可供量时，市场上商品供不应求，国家通过开展储蓄业务，可以有效地
减少需求压力，实现货币购买力和商品供应量的平衡。
c.银行将公民个人储蓄存款转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，从而增加货币的回笼，保持
正常的货币流通和物价稳定。
第三。有利于培养科学合理的生产习惯，建立文明健康的生活方式。
随着我国经济的发展，公民的货币收入不断增加，生活水平不断提高，人们的消费欲望也必然上升。但我国现在仍实行低工资制，要缩小这种消费欲望与实际购买力之间的差距，还需要一定时间的积蓄。公民存款储蓄，不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划的安排生活，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学合理的习惯和文明健康的生活方式的体现。
小结
这节课我们学习了一个重要概念──储蓄；三种储蓄的主要类型，我国对公民存款储蓄的17字原则，公民个人存款储蓄的三条重大意义──对这个重点问题同学们要认真理解并掌握。
巩固新课
一则报导说，一老者将一生的积蓄藏于床下，严重受潮发霉，粘结成砖块；另一农民将积蓄藏于炕洞，变成了一堆被老鼠啃碎的纸屑。这类现象说明有些人习惯于保存现金而不愿储蓄。请从国家建设和公民生活两方面，比较储蓄存款与保存现金的优劣。
（学生发言，教师归纳）
公民储蓄的三点重大意义（略）保存现金都具备。
储蓄存款可获得利息，保存现金无任何收入。
储蓄保险，现金易丢失，不易保存。
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